BMKB vs Qredits: verschillen, voorwaarden, wanneer welke past

BMKB is een borgstellingsregeling: jouw bank verstrekt de lening, de overheid garandeert via RVO 50-75% van het bedrag, zodat de bank minder risico loopt. Je sluit een normale zakelijke lening af bij ABN AMRO, ING, Rabobank of een niet-bancaire financier, en betaalt rente aan je bank.

Qredits is zelf de kredietverstrekker: je krijgt een directe lening van Qredits, vaak tegen iets hogere rente (7-9%) omdat zij zich richten op ondernemers die door reguliere banken worden afgewezen. Qredits biedt daarnaast coaching en advies, vooral voor startende en kleinere ondernemers zonder bedrijfshistorie.

In de praktijk: BMKB werkt goed als je al een bankrelatie hebt en voldoet aan standaard kredietcriteria; Qredits is bedoeld voor wie de bankentoets (nog) niet haalt.

BMKB staat borg voor maximaal €1,5 miljoen per onderneming. Voor leningen tot €333.333 geldt 75% borgstelling (vanaf 1 juli 2026 tot 1 juli 2027), voor hogere bedragen maximaal 50%. Starters (minder dan 3 jaar actief) krijgen bij een starterslening tot €333.333 zelfs 67,5% garantie.

Qredits verstrekt leningen tussen €2.500 en €250.000, met een gemiddelde lening rond €25.000. Er is geen borgstelling: Qredits draagt zelf het risico. Aflossingstermijnen lopen tot 10 jaar, rentevoeten variëren per risicoprofiel maar liggen gemiddeld tussen 7% en 9%.

Voor wie een lening boven €250.000 nodig heeft, is BMKB de enige optie van de twee. Wie onder dat plafond blijft, kiest vaak Qredits als BMKB-aanvraag via de bank strandt.

BMKB richt zich op gevestigde MKB-bedrijven met een redelijk kredietprofiel maar onvoldoende onderpand. Je moet een operationeel bedrijf hebben, minimaal 3 jaar track record (tenzij je onder de startersregeling valt) en bankwaardig worden geacht. De meeste BMKB-leningen gaan naar sectoren als bouw, detailhandel, horeca en productie.

Typische use cases: uitbreiding inventaris, vervanging machinepark, overname bedrijfspand, werkkapitaal tijdens groei. Je bank of financier doet de kredietbeoordeling en dient de BMKB-aanvraag in bij RVO. Afwijzing komt vooral voor bij te hoge schuldenlast of negatief eigen vermogen.

Combineer BMKB met andere regelingen: bedrijven die innoveren kunnen tegelijk WBSO voor loonkosten én Innovatiebox voor lagere winstbelasting inzetten.

Qredits richt zich op ondernemers die bij reguliere banken nee krijgen: starters zonder eigen vermogen, zzp'ers die willen doorgroeien, ondernemers met een migratieachtergrond of beperkte krediethistorie, of bedrijven in 'moeilijke' sectoren zoals taxi, kapper, horecaconcept. Je hebt geen onderpand nodig en Qredits beoordeelt je op ondernemersplan, cashflow en persoonlijke drive.

Naast de lening biedt Qredits gratis coaching via een netwerk van mentoren. Dit maakt het aantrekkelijk voor starters die ook advies over boekhouding, marketing of financiële planning willen. De aanvraagtermijn is kort: binnen 2-3 weken krijg je meestal uitsluitsel.

Qredits werkt ook samen met andere regelingen: je kunt bijvoorbeeld BBZ-lening via de gemeente combineren met een Qredits-lening, mits je aan beide voorwaarden voldoet.

BMKB-aanvraag: je bespreekt je financieringsbehoefte met je bank of niet-bancaire financier (zoals Leaselink, Finqle, October). Zij beoordelen je kredietaanvraag, vullen het BMKB-formulier in en dienen dit digitaal in bij RVO. Doorlooptijd: 4-8 weken, afhankelijk van de complexiteit en of je starter bent. Na goedkeuring krijg je de lening via je bank, inclusief borgstelling.

Qredits-aanvraag: je registreert online op qredits.nl, uploadt je ondernemersplan en financiële stukken (KvK-uittreksel, bank statements, btw-aangiftes indien van toepassing). Een kredietanalist belt je binnen een week voor toelichting. Bij positief advies ontvang je binnen 2-3 weken het geld op je rekening. Geen tussenpersoon: je communiceert rechtstreeks met Qredits.

Voor snelheid wint Qredits; voor hogere bedragen en lagere rente wint BMKB.

BMKB: de rente bepaalt je bank of financier. Gemiddeld 3-6% afhankelijk van risicoprofiel, looptijd en onderpand. Je betaalt daarnaast een eenmalige borgstellingsprovisie aan RVO (circa 1-2% van het borgstellingsbedrag). De totale kosten blijven lager dan bij Qredits omdat de overheidsgarantie de bank zekerheid geeft.

Qredits: rente tussen 7% en 9%, afhankelijk van je risicoprofiel. Geen aanvraagkosten, geen boetes bij vervroegde aflossing. De hogere rente compenseert het ontbreken van onderpand en de extra begeleiding die Qredits biedt.

Rekenvoorbeeld: bij een lening van €50.000 over 5 jaar betaal je met BMKB (4% rente) circa €5.500 rente; met Qredits (8% rente) circa €11.000. Voor starters zonder alternatief blijft Qredits aantrekkelijk; voor gevestigde bedrijven met bankrelatie is BMKB goedkoper.

In de praktijk zelden: BMKB-banken accepteren meestal geen parallelle Qredits-lening omdat dit je schuldpositie verhoogt. Qredits zelf is terughoudend als je al een BMKB-lening hebt, omdat het risico op overkreditering toeneemt. Wél mogelijk: eerst een Qredits-lening voor snelle liquiditeit, later bij groei afbouwen en overstappen naar BMKB via je bank.

Alternatieve stapeling: combineer BMKB met niet-krediet regelingen zoals EIA voor investeringsaftrek, MIA-VAMIL voor milieu-investeringen of KIA voor winstbelasting. Qredits stapelt goed met BBZ, startersleningen van gemeenten of microkrediet van sociale fondsen.

Check altijd met je financier: sommige banken staan extra leningen toe zolang de DSCR (debt service coverage ratio) boven 1,25 blijft.