Innovatiekrediet vs BMKB: verschillen, voorwaarden en wanneer welke past

Het Innovatiekrediet is een directe lening van Rijksdienst voor Ondernemend Nederland (RVO) voor technische ontwikkelingsprojecten met commercieel risico. De lening is achtergesteld, wat betekent dat andere crediteuren voorrang hebben bij faillissement—dat maakt het aantrekkelijker voor banken om aanvullend te financieren. Je betaalt alleen rente en aflossing als het project slaagt; bij mislukking hoef je maximaal de helft terug te betalen. Het Innovatiekrediet richt zich op mkb-bedrijven die R&D-projecten met technisch en commercieel risico uitvoeren, bijvoorbeeld nieuwe productontwikkeling of procesoptimalisatie. De aanvraag vergt een gedetailleerd projectplan en begroting, en RVO beoordeelt de technische haalbaarheid en innovatiegraad. Let op: je moet voor projectstart aanvragen, en niet elk innovatieproject komt in aanmerking—er moet sprake zijn van nieuw technisch inzicht voor je bedrijf.

De BMKB is een garantieregeling: de overheid staat borg voor een deel van het krediet dat je bij je bank afsluit, waardoor banken sneller geneigd zijn te financieren. De BMKB dekt niet het volledige krediet, maar vermindert het risico voor de bank. In tegenstelling tot het Innovatiekrediet is de BMKB niet specifiek voor innovatie—je kunt het gebruiken voor investeringen, werkkapitaal of overname. De BMKB is populair bij mkb-bedrijven die onvoldoende onderpand hebben of net zijn gestart. Je bank regelt de borgstelling via Qredits of rechtstreeks, en jij betaalt een eenmalige provisie plus reguliere rente aan de bank. Belangrijk verschil: bij de BMKB blijf je volledige aflossingsplicht houden, óók als je project niet slaagt.

Kies het Innovatiekrediet als je een technisch riskant innovatieproject hebt en je wilt dat de terugbetalingslast afhangt van het succes. De voorwaarde is dat je project meetbare technische innovatie oplevert en commercieel risico draagt. Kies de BMKB als je gewoon financiering nodig hebt—voor machines, voorraad, uitbreiding—maar de bank twijfelt over onderpand of jouw track record. De BMKB werkt voor vrijwel elk mkb-doel, terwijl het Innovatiekrediet echt gericht is op R&D. Een ander verschil: het Innovatiekrediet komt direct van RVO, de BMKB regelt je via je eigen bank. Ook combineren is mogelijk: sommige bedrijven gebruiken de BMKB voor de basisfinanciering en stapelen daar een Innovatiekrediet bovenop voor het R&D-deel.

Voor het Innovatiekrediet geldt: te laat aanvragen is de meest voorkomende blocker—RVO moet het project goedkeuren vóór start. Zorg dat je technische innovatie goed onderbouwt en laat zien dat het project marktpotentieel heeft. Bij de BMKB is de belangrijkste valkuil onderschatten van je eigen risico: de borgstelling dekt slechts een deel, dus bij wanbetaling blijf je zelf aansprakelijk voor het volle krediet. Tip: combineer waar mogelijk met andere regelingen zoals WBSO (voor loonkostenkorting op R&D) of MIT-subsidie voor haalbaarheidsstudies. Check ook of je in aanmerking komt voor de duurzaamheidsregelingen als je project een groene component heeft—die kunnen extra financiering opleveren.